保険料の支払い期間で「支払い総額」をコントロールする保険の価格を示す支払い総額は、保険料の支払い期間でコントロールすることができます。
掛捨ての定期保険の場合は、その保障期間のあいだ保険料を支払っていきますのでコントロールすることはできませんが、終身の死亡保険や終身の医療保険、終身のがん保険などいわゆる終身タイプの保険は支払い期間をコントロールすることができるのです。
来店型ショップや代理店で終身タイプの保険に加入した場合、加入時の年齢にもよりますが一般的には60歳まで支払うように設計されます。
定年退職したあとまで保険料を負担したくないと思うのが普通ですから、当然といえば当然です。
しかし、この支払い期間を55歳や65歳に設定することができるということをぜひ覚えておいてください。
60歳払いの場合と比べると55歳払いの場合、保険料は上がりますが支払い総額が少なくなり、65歳払いの場合、保険料は下がって支払い総額は逆に上がります。
支払い総額が多くなってしまうので、やたらと支払い期間を延ばすことはおすすめできませんが、子供の教育費が一段落するまでできるだけ保険料を下げたい場合などは65歳払いや70歳払いで加入し、その後60歳に戻すなど柔軟に対応することができます。
逆に保険料に若干余裕がある場合は、できるだけ短い期間で払い終えるようにすると支払い総額を少なくすることができます。
定期付き終身保険を4つのポイントで見る「終身保険か定期保険か」「積立て型か掛捨て型か」「保険金はいくらか」「支払い総額はいくらか」。
この4つのポイントをチェックすれば、その保険の特徴が理解できます。
次ページの図は、典型的な生命保険の概要図です。
私が32歳のときに「なんとなく」入ってしまった保険を元につくりました。
いまでもこの保険は国内生保の主力商品なので、国内生保の生保レディーから生命保険に加入している場合、保険会社を問わずまずこの形をしていると思います。
これは以前、定期付き終身保険と呼ばれていたもの。
終身保険と定期保険が合わさった保険です。
現在、定期付き終身保険はアカウント型といわれていますが、基本的な構造は変わりません。
生保レディーに生命保険のプランをつくってもらうと、まず似たような概要図を見せられます。
ここでみなさん、「保険ってわかりづらい」と思ってしまうんですね。
しかし個々のパーツを4つのポイントで確認していけばどのようなつくりになっているかがはっきりします。
まず、全体の構造を見てみましょう。
真ん中の先が尖った長方形の上と下に、さまざまな保険がくっついています。
全体の基礎になっている真ん中の部分を、保険の世界では「主契約」といいます。
そして上と下についているのは、すべて「特約」、つまりオプションです。
主契約と特約をパッケージングしたのが、いまの生命保険の主流です。
それでは、個々の保険を見ていきましょう。
定期付き終身保険では、主契約は終身の死亡保険です(アカウント型では終身死亡保険のための積立て部分)。
掛捨て型ではなく、積立て型。
この例では死亡時の保障額が200万円で、支払い総額は120万円です。
そして、その上に乗っている特約が定期の死亡保険です。
このあと説明する特約も含めて、掛捨て型で自動更新していきます。
この例では死亡時の保障額が2800万円、保険料は自動更新になっているので10年ごとに上昇します。
主契約と特約を合わせた保険料の合計は32歳の加入当時は月2万6058円、42歳では月3万4872円、52歳から62歳は5万9015円です。
また終身保険の保険料を払い終わった62歳時には80歳までの18年分の特約保険料を一括払いしなければなりません。
この金額が約240万円。
これらすべての保険料を合計した支払い総額は約1680万円にも上ります。
保険金と支払い総額を見ると、主契約といいながらも終身保険の部分は非常に薄く、特約の定期保険がメインになっていることがわかります。
これが定期付き終身保険の特徴で、定期付き終身保険といいながら実態は終身付き定期保険です。
終身と定期の部分を合わせると、保障額が3000万円で、支払い総額は約1680万円。
しかし、定期の部分は62歳で終わりますので、それ以降の保障額は200万円にまで減ります。
そして、定期の死亡保険の他にさらに特約として生活保障特約・傷害特約・人院特約・三大疾病保険という4つの保険がついています。
この例では、4つの保険すべてが定期の掛捨て型で、保障額は生活保障特約が360万円×10年間、傷害特約が1000万円、入院特約が入院1日につき5000円で、三大疾病保険が300万円です。
このように保険金の内訳がわかったら、今度は保険料の内訳を確認します。
しかし残念ながら、通常ここで作業は中断してしまいます。
保険料を払っているにもかかわらず、ほとんどの場合、保険の設計書に保険料の内訳は記載されていないからです。
そのため、個々の保険料の内訳を確認するには保険会社に問い合わせる必要があります。
この作業は少し面倒かもしれませんが、個々の保障に対しいくら払うのかということが具体的に把握でき、保険のコスト感覚が身につくきっかけになりますので、ぜひ行なってください。
定期付き終身保険は、主契約と特約が組み合わさっているので複雑に見えます。
しかし、個々の保険は普通の生命保険です。
全体で考えずに個々の保険に分けていき、それぞれで4つのポイントをチェックしていけば仕組みが見えてきます。
生命保険の理想型は「5階建て」ここまでの話で基本的な保険の仕組み、考え方についてはおわかりいただけたと思います。
いよいよこの章では、どのように保険を見直せばいいのか、具体的な説明に入ります。
次ページの図を見てください。
見直したあと、保険はこの形になっているのが理想です。
この形で保険に加入しておけば万一のときの準備ができ、かつ有効な資産形成もできることになります。
この理想型は、5つの保険からできています。
しかし、必要とする保険は人によって違います。
5つの保険すべてに入らなければいけないわけではありません。
優先順位が高いものから、保険を積み重ねるように考えます。
基礎となるのは、の終身死亡保険との終身医療保険です。
この2つに関しては、独身でも既婚でも加入しておいたほうがいい保険です。
死亡保険は、亡くなったときの葬式代として必要。
一生のどこかで病気になって入院する可能性は高いので、医療保険も欠かせません。
【図表11生命保険の理想型終身医療保険終身死亡保険(動三大疾病保険・がん保険・介護保険終身死亡保険(貯蓄)誰もがいつかは亡くなりますし、高齢になるほど入院する機会は多くなります。
この2つは一生保障が続かないと困りますので、終身タイプにします。
「葬式代は現金で用意しておきたい」という人や、終身死亡保険は要らないといういかさまFPもいますが、これは愚の骨頂です。
終身の死亡保険を利用すれば、支払った保険料の約1・7倍の保険金が受け取れます。
300万円を葬式代として用意しておきたいなら、支払い総額が180万円の終身型死亡保険に入っておけば間に合います。
残った120万円は現金で手元においておけばいいのです。
現金の120万円と保険金の300万円で、420万円分の効果があります。
また、亡くなった方の資産は相続税の対象にならなくても一時的に凍結されます。

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